新华社

中国经济导报 中国发展网 记者 杨虹 尹明波

为拓宽中小企业融资渠道，解决企业在成长和发展过程中面临的融资难、融资贵等问题，山东银保监局从缓解银企信息不对称作为切入点，近年来持续加强监管引领，从多个方面推动银企建立信息和融资对接机制。深化银税互动合作，助力企业以信用换信贷。建行山东省分行工作人员介绍称，该行与山东省税务局深度合作，创新推出了“云税贷”等产品，以税授信、以税促信、因税获贷，让更多纳税守信中小微企业受益得惠，促进中小微企业发展。

银企信息不对称导致小微企业融资难

为缓解优质小微企业融资难问题，着力破除企业与银行机构之间的信息不对称问题，山东银保监局和税务部门历时一年多，搭建了银税互动融资服务平台，实现了数据的“银税直连”，即银行机构经授权可直接获取企业涉税信息。中国经济导报记者从山东银保监局了解到，目前，平台反馈的企业涉税信息种类大幅增加到100余项，银行机构授信决策效率显著提高。

山东银保监局党委委员许彦峰对中国经济导报记者表示，近年来，银行业在改进金融服务方面作了积极努力，取得了一定的成效，但是也应该看到，小微企业融资难、融资贵问题未得到根本缓解。为此，山东银保监局进行了多次调研，发现多数企业对银行机构的特色产品服务了解不够，银行机构也难以掌握企业实际融资需求和授信资质等情况，银企信息不对称问题突出，进而导致融资供需对接难，这也是小微企业融资难、融资贵问题的症结所在。

小微企业信息散落在各个部门之间，缺乏系统梳理和整合，普遍存在“信息孤岛”情况，而大部分小微企业财务核算又不甚规范，金融机构很难真实掌握企业经营情况。“为此，组织建设山东省银税互动融资服务平台，目的是将信息孤岛直接拉直，实现信息互联互通，并且数据源的真实性非常高，便于银行决策参考。”许彦峰说。

“银税互动”引导企业守法经营、诚信纳税

2015年，国家税务总局和中国银监会出台文件，通过“银税互动”助推小微企业发展。

2017年5月4日，国家税务总局和中国银监会发布《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》。为拓展“银税互动”受惠面，将“银税互动”受惠群体由纳税信用A级拓展至B级。即在“银税互动”合作项目中，纳税信用等级为A级或B级的企业均为产品授信对象。只要客户在银行官网进行授权，客户经理即可查阅客户的税务信息。银行以税务信息作为贷款审批的一项重要信息，对纳税记录良好且纳税额度较高的客户，无需抵押品，在贷款审批环节可获得额度高的信用贷款。

“银税互动”通过信用正向引导和激励，在税务、民营企业和银行之间架设了以“信”养“信”的桥梁，既降低了银行的贷款风险，又缓解了企业发展遇到的融资难问题，同时还将税务、银行的诚意传递给纳税人，引导企业守法经营、诚信纳税。截至目前，山东省税务局已联合山东银保监局与27家省级银行签订“银税互动”合作协议。

据介绍，山东省银税互动融资服务平台于2019年1月建设完成并上线运行，企业通过平台可查询各类金融扶持政策和银行机构金融产品，并可线上提出信贷申请。近期，平台数据升级为“银税直连”，银行机构经授权可直接在线获取企业涉税信息。平台注册企业数量近3万户，受理贷款申请7000余笔，目前授信金额近8亿元。

银行力推新产品促企业更重视纳税信用

纳税信用是社会信用的重要组成部分。建行山东省分行与山东省税务局深度合作，创新推出了“云税贷”产品，以税授信、以税促信、因税获贷，让更多纳税守信中小微企业受益得惠，促进中小微企业发展。“采取银税互动方式，创新性地推出‘云税贷’，为有效破解小微企业融资难题提供了成功范例。”据建行山东省分行普惠金融事业部总经理王洪波介绍，截至2019年3月末，山东省建行系统普惠金融贷款余额已达到279亿元，较年初新增82亿元，占全省金融机构新增的22%，占四大银行新增的54%。而“云税贷”作为该行普惠金融主打产品，授信客户达到2万户，授信余额106亿元，贷款余额12亿元，取得了良好效果。

据介绍，2017年12月份，建设银行面向小微企业推出“云税贷”信贷产品，企业仅凭涉税信息即可申请贷款，主要用于短期生产经营周转，可循环使用。2018年11月，为扩大平台获客，建设银行对“云税贷”产品进行优化，将新设立企业纳入服务范围，贷款对象扩大到在建行代缴税的纳税信用M级纳税人，受惠企业数量提升至10万户；2019年4月，山东省税务局、建行山东省分行成功实现银税系统直联，极大提升了数据共享效率，服务对象从建行代缴税客户扩大到纳税信用A、B、M级诚信纳税企业，受惠企业数量提升至108万户，受惠企业覆盖度显著提升。

王洪波坦言，建行山东省分行以“云税贷”等中小微企业融资产品为桥梁，不仅促使企业更加重视纳税信用，守信经营纳税，而且有力促进了山东省中小微企业蓬勃发展，初步实现了“企业有发展、银行有效益、纳税更诚信，社会更进步”的良性互动。