不少信用卡用户对于年费怎么收、收多少并不清楚，对于年费收取规则的变更亦不能及时知晓，导致权益受损——
信用卡年费：不能是笔糊涂账
信用卡作为电子化和现代化的一种消费金融支付工具，逐渐对人们的生活产生了重要影响，不少人手里都有一张信用卡，有人甚至持有多张信用卡。但是，对绝大多数信用卡用户而言，信用卡年费却是一笔糊涂账：信用卡年费怎么收、收多少？年费是一成不变的么？年费变更会对持卡人的权益产生哪些影响……只有找出这些问题的答案，才能更好地享受银行提供的信用卡服务，维护持卡用户的合法权益。
莫名收到还款短信通知
北京的赵女士最近就遇到了一件因信用卡年费引发的烦心事儿。
今年6月25日，赵女士偶然查看手机短信时，发现华夏银行给她发来一条还款通知，具体内容为：您的华夏银行标准信用卡账户6月账单，人民币680元，美元0元；到期还款日7月5日，如已还款请忽略……
赵女士平时很少查看手机短信，见是银行发来的，她才特别留意了一下。这一看，让赵女士心中满是疑惑：我已经很久没有使用这张华夏银行信用卡了，为什么要还款？这680元的消费从何而来？
“这张信用卡是我多年前为了快速通过高速收费站专门办理的，绑定了ETC收费。但是，我最近几个月都没有开车去过外地，没走过高速，每天开车上下班途中和周末接送孩子上下课的路上也没有高速，近几个月的日常生活消费我也没刷过这张信用卡，实在是不知道这些钱花在哪儿了！”赵女士又气又急。
为了弄清楚事情的原委，赵女士决定给华夏银行客服打电话。“我找到信用卡背面印制的24小时客服热线拨了过去。在线等了大概有十几分钟吧，一直是各种语音转接和排队等候提醒，最后好不容易接通了人工客服。我说明问题后，客服说帮我查一下账单明细，查完告诉我说这680元收取的是信用卡年费。说是因为刚好到了年费结算时间，而过去这一年我的信用卡消费没有达到2万积分，按照银行的收费规则，这种情况需要收取年费。听完客服的解释，我更加生气了！”
赵女士边回忆边向记者解释了自己生气的原因。原来，多年前，华夏银行的工作人员来赵女士所在单位推销信用卡，赵女士很清楚地记得，当时负责办理信用卡的工作人员称，办理其银行的信用卡可以绑定ETC收费，快速通过高速收费站，而且只要每年消费满5笔就可以免年费，每笔消费金额没有额度限制，哪怕是每次只刷一两块钱买瓶水都可以。“我当时正好想办ETC，也没多想，就办了。谁知道，那天联系上华夏银行客服询问缘由时，客服却告诉我，他们的年费收费规则2017年就变更了。我说我没有收到过银行发来的年费变更短信通知，客服却说，他们已经通过银行官网和微信公众号发布了变更后的年费收取规则。”
记者登录华夏银行信用卡官网查询，在“产品与服务价目收费名录”中发现一则公告，内容如下：为进一步规范经营，更好地服务实体经济，根据《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的相关要求，华夏银行总行统一制定《华夏银行产品和服务销售价目名录》，自2017年8月1日起执行……本行各级各类机构销售产品和服务价目一律以本名录为准，产品和服务销售价目、优惠政策等变动情况以本行最新公示为准。对执行情况，欢迎广大客户、消费者和社会各界监督。
在这份《华夏银行产品和服务销售价目名录》的“信用卡业务(新)”项下，记者找到了赵女士持有的信用卡对应卡种的新收费标准：680元/年。该卡种的“优惠价格”为：主卡核卡首年免年费，每年交易累计满2万积分，即可免次年年费。如不满足上述条件，可于产生年费后3个月内使用2万积分兑换年费；附卡免年费。
银行单方变更年费是否侵权
对于客服的解释，赵女士很不满意。“银行单方变更年费收取规则，仅通过微信公众号和官网公告，没有保障我的知情权，我认为自己不应承担这笔680元的年费。我一直记得当时负责办卡的工作人员说只要每年消费满5笔就可以免年费，所以我每年都会有意识地刷几次这张信用卡，这样就不用交年费了。我过去这一年的消费次数已经满足免年费的条件了，银行却已经变更年费收取规则，还不直接通知我，这不合理。”赵女士向客服提出要求注销信用卡。
见赵女士要求销卡，客服又表示，赵女士的信用卡中已经累计有2万多积分了，可以给她免除这笔680元的年费。赵女士还告诉记者，2018年银行没收年费，是因为2018年赵女士的消费积分达到了2万。
“我觉得银行就是欺负客户，如果我没有给银行客服打电话，没有坚持长时间等待客服电话接通，在和客服沟通的过程中没有表明销卡意图，这笔680元的年费收了也就收了。”想起这次经历，赵女士依旧愤愤不平。
6月30日，赵女士收到了华夏银行发来的短信：尊敬的持卡人，您尾号为××××的华夏银行信用卡年费680元，已返还到您的账户，祝您用卡愉快。
尽管最终挽回了损失，赵女士却依然认为银行的这种做法侵害了自己的合法权益。“有谁会有事没事上银行的微信公众号和官网查看银行发布的公告啊？说到底，还是没有保障客户的知情权。”赵女士强调。
对此，中国政法大学金融法研究中心主任刘少军指出，年费收取涉及到消费者的知情权，银行应该履行告知义务。一般来说，银行在客户办理信用卡时会和客户签订一个办卡服务协议，其中应该披露年费的收取规则和收取金额。变更年费收取规则时也是一样，如果当初的办卡服务协议中约定了变更年费收取规则后的告知方式，银行也按照该方式履行了告知义务，从约定本身来说没有什么问题。但是，需要注意的是，双方签订的是格式合同，该约定属于格式条款，这个条款本身是否合法值得考量，比如说，银行是否存在免除自身义务或加重消费者义务、限制消费者权利的情形。
“我个人认为，年费收取规则发生变更后，比较合适的告知方式应该是通过短信告知。如果以公告的方式，实际上大多数客户不一定能看到，客户不能看到的话，会影响到客户后续对自己权利的救济。比如说，如果我在第一时间发现银行的年费收取规则发生了变更，不接受这种变更，我可能就把卡退了、不用了，但是我没有看到新的收费规则、银行又收费了，这就比较麻烦了。”刘少军说。
中央财经大学法学院教授郭华也指出，对于银行而言，不仅需要履行告知义务，还应当履行收费公示的职责，不得强制服务收费，也不得超出价目表收费。由于银行变更年费收取规则属于单方行为，银行应当承担因变更年费收取规则发生的成本，最好的方式是通过书面方式，也可以采用短信、微信等现代化手段。
